O Seguro Patrimonial é uma proteção essencial para empresas, cobrindo danos materiais a imóveis, equipamentos e estoques causados por incêndios, raios, explosões, roubos e desastres naturais. A definição do Valor em Risco é importante neste produto, pois serve de base para a precificação, a capacidade de cobertura, a subscrição e toda a análise de exposição. Nesta entrevista, o Diretor de P&C da Howden Brasil, Daniel Kaneko, destaca os aspectos do segmento.
– Por que o Valor em Risco é um fator determinante no Seguro Patrimonial?
Este produto tem como objetivo a cobertura do patrimônio dos ativos de uma empresa. Através do Valor em Risco, as seguradoras e resseguradoras vão fazer toda análise de precificação, subscrição e coberturas. O valor precisa ser bem dimensionado para refletir a realidade dos bens que compõem a operação total da companhia.
– O problema da definição inadequada do VR aparece no momento do sinistro?
Sim. Na regulação do evento pelo corpo técnico, a seguradora faz uma operação de valor que ela utilizou para a emissão da apólice. A diferença entre o valor informado e o valor apurado é conhecida no momento da regulação. Para a precificação e emissão da apólice, a seguradora utiliza a base encaminhada pelo corretor. Ela pressupõe que estes são os dados corretos do montante de ativos e valores da empresa. Se na regulação os números não forem compatíveis com a realidade, ocorrerá um impacto na liquidação final para o segurado.
– O que é a cláusula de rateio no Seguro Patrimonial?
Esta é uma cláusula padrão, em que a companhia de seguros deixa claro e determinado que, no momento de uma regulação, caso seja identificado que o Valor em Risco informado para a precificação e emissão da apólice não seja o valor apurado, de 80% abaixo do valor que foi utilizado para a precificação, ela tem o direito de aplicação da cláusula. Neste caso, o segurado acaba participando da divisão do seu próprio risco.
– O seguro patrimonial é um instrumento estratégico de proteção?
Sem dúvida. Ele é extremamente estratégico. Não é um detalhe técnico. O que muitas vezes ocorre é o fato de os gestores de seguros terem uma visão de informar buscando na contabilidade os valores de seus ativos, que podem estar reduzidos. Isto pode determinar que no momento da regulação o segurado venha a ter uma surpresa negativa.
NOTAS
– Ainda existem ingressos disponíveis para o 9º Encontro de Resseguro, que será realizado nos dias 19 e 20 de maio de 2026, no Hotel Windsor Barra, no Rio de Janeiro. As inscrições estão disponíveis no site oficial do evento: www.ressegurorio.org.br
– A BB Seguros lançou nova cobertura no seguro empresarial contra riscos cibernéticos, estendendo a proteção ao patrimônio intangível da empresa, reduzindo as vulnerabilidades dos clientes.
Howden Brasil/Divulgação/JC